Strukturierte Adressen: Warum etwas so Einfaches plötzlich so kompliziert wird
Postadressen. Wahrscheinlich nicht das Erste, woran man denkt, wenn es um die Zukunft des Zahlungsverkehrs geht. Warum beschäftigt sich die Finanzbranche also plötzlich so intensiv damit, wie Adressen aufgebaut sind?
Eine Adresse einzugeben, gehört für uns zum Alltag. Straße, Hausnummer, Postleitzahl, Stadt und Land. Ein paar Angaben, über die wir normalerweise kaum nachdenken. Und selbst wenn eine Adresse anders aufgebaut ist als gewohnt oder einzelne Informationen an einer anderen Stelle stehen, verstehen wir in der Regel problemlos, was gemeint ist. Schließlich können wir die Angaben anhand ihres Kontexts einordnen.
Doch was passiert, wenn genau diese Informationen ohne menschliches Eingreifen durch verschiedene Finanzsysteme, über Banken und Ländergrenzen hinweg verarbeitet werden müssen?
In einem System steht die gesamte Adresse vielleicht in einer einzigen Zeile, in einem anderen ist sie auf mehrere Felder verteilt und in einem dritten wird sie wieder anders gespeichert.
Plötzlich wird etwas so Alltägliches wie eine Postadresse zur Herausforderung für die automatisierte Zahlungsabwicklung.
Wenn lesbare Informationen nicht ausreichen
Die Finanzbranche arbeitet seit Jahren daran, Zahlungsprozesse schneller, automatisierter und stärker miteinander vernetzt zu gestalten.
ISO 20022 spielt dabei eine wichtige Rolle. Als gemeinsamer Standard für den Austausch strukturierter Finanzdaten schafft er eine Grundlage für die Kommunikation zwischen den verschiedenen Teilnehmern im Finanzökosystem.
Einen gemeinsamen Standard einzuführen, ist das eine. Sicherzustellen, dass bestehende Daten über unterschiedliche Systeme hinweg einheitlich interpretiert werden können, ist allerdings etwas anderes.
Zahlungsinformationen umfassen unter anderem Kontodaten, Transaktionsreferenzen und Angaben zu den beteiligten Parteien. Für uns Menschen ist es häufig selbstverständlich, solche Informationen richtig einzuordnen, auch wenn sie nicht immer einheitlich dargestellt werden.
Automatisierte Systeme hingegen sind darauf angewiesen, dass Daten ausreichend klar und konsistent vorliegen, um sie zuverlässig verarbeiten zu können.
Wie viel der Transformation im Zahlungsverkehr hängt also gar nicht von neuer Technologie ab, sondern von der Qualität und Bedeutung der Daten, die bereits vorhanden sind?
Die versteckte Komplexität bestehender Zahlungsdaten
Moderne Zahlungsverkehrsinfrastrukturen funktionieren nicht isoliert. Sie sind mit Systemen, Prozessen und Daten verbunden, die häufig über viele Jahre gewachsen sind.
Bei Firmenkunden können Zahlungsinformationen beispielsweise aus einem ERP-System stammen, über eine Treasury-Management-Lösung oder eine Corporate-Banking-Plattform verarbeitet werden und schließlich verschiedene Banken und Zahlungsverkehrsinfrastrukturen erreichen.
Nehmen wir ein großes Unternehmen, das Tausende Lieferanten in unterschiedlichen Ländern verwaltet. Die zugehörigen Stammdaten wurden möglicherweise über Jahrzehnte erfasst, von verschiedenen Mitarbeitenden eingegeben, aus externen Quellen importiert oder bei Systemmigrationen übernommen.
Nur weil diese Informationen seit Jahren erfolgreich für die Zahlungsabwicklung genutzt werden, bedeutet das nicht automatisch, dass jedes einzelne Datenelement einheitlich gespeichert ist.
Eine Adresse kann aus fachlicher Sicht vollständig und korrekt sein und trotzdem Schwierigkeiten verursachen, wenn ein anderes System sie automatisiert interpretieren soll.
Darin zeigt sich eine grundlegende Herausforderung der digitalen Transformation.
Daten, die in etablierten Prozessen jahrelang problemlos funktioniert haben, sind nicht automatisch auf neue Anforderungen an die Automatisierung vorbereitet.
Die Darstellung von Adressinformationen anzupassen, klingt zunächst nach einer überschaubaren technischen Änderung. Wenn diese Informationen jedoch in ERP-Systemen, Zahlungsverkehrsanwendungen, Banken und weiteren Teilen der Zahlungsverkehrskette verwendet werden, können neue Anforderungen zahlreiche Prozesse und Beteiligte betreffen.
Für Banken stellt sich beispielsweise die Frage, wie Informationen empfangen, validiert, verarbeitet und weitergegeben werden.
Für Unternehmen geht es unter anderem um das Zusammenspiel von Stammdaten, ERP-Systemen, Zahlungsdateien und Banking-Anwendungen.
Die eigentliche Herausforderung besteht also nicht unbedingt darin, festzulegen, wie Informationen künftig aussehen sollen. Sondern darin, zu verstehen, was sich ändern muss, um dorthin zu gelangen.
Standardisierung ist ein Prozess, kein einmaliger Umstieg
ISO 20022 schafft eine gemeinsame Grundlage für den Austausch von Zahlungsinformationen, legt aber nicht jedes Detail der praktischen Umsetzung fest. Die einzelnen Payment Communities definieren, wie der Standard in ihrem jeweiligen Umfeld angewendet wird.
So nutzen beispielsweise die SEPA-Zahlungsverfahren und SWIFT CBPR+ beide ISO 20022, allerdings im Rahmen unterschiedlicher Marktpraktiken und mit jeweils eigenen Anforderungen an Zahlungsinformationen.
Wer ISO 20022 unterstützt, erfüllt deshalb nicht automatisch in allen Zahlungsverkehrssystemen dieselben Anforderungen. Auch die Zeitpläne für die Umsetzung können voneinander abweichen.
Die Diskussion um strukturierte Adressen macht das besonders deutlich.
Was zunächst wie eine einfache Anpassung von Adressinformationen aussieht, kann je nach Zahlungsverfahren und beteiligten Systemen unterschiedliche Anforderungen mit sich bringen.
Für Banken und Unternehmen entsteht daraus eine ganz praktische Herausforderung:
Wie können sie sich auf Veränderungen vorbereiten, wenn Anforderungen und Fristen in den verschiedenen Zahlungsverkehrssystemen voneinander abweichen?
Und wie lässt sich die Weiterentwicklung vorantreiben, ohne jede neue Anforderung als eigenständiges technisches Projekt behandeln zu müssen?
Diese Fragen gehen weit über strukturierte Adressen hinaus. Sie stehen beispielhaft für eine wiederkehrende Herausforderung der Finanzbranche: Bestehende Infrastrukturen müssen modernisiert werden, während der tägliche Zahlungsverkehr weiterhin zuverlässig funktionieren muss.
Was bedeutet das für das Firmenkundengeschäft?
Für Banken und Unternehmen werfen strukturierte Adressen Fragen auf, die weit über die technische Unterstützung neuer Formate hinausgehen.
Woher stammen die Adressinformationen? Wie werden sie gepflegt? Und wie lässt sich sicherstellen, dass ihre Bedeutung über den gesamten Zahlungsprozess hinweg erhalten bleibt?
Gerade im Multibanking ist das relevant, denn hier verbinden Corporate-Banking-Plattformen unterschiedliche Systeme, Banken und Zahlungsformate miteinander.
Es geht also nicht nur darum, neue Standards technisch zu unterstützen. Entscheidend ist auch, ob die zugrunde liegenden Zahlungsdaten den neuen Anforderungen gerecht werden.
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